ライダーにとって必須のアイテム、任意保険。
でも、「対人・対物賠償が無制限ならとりあえず大丈夫」だと思っていませんか？
実は、保険の本体だけではカバーしきれない細かいリスクや、
トラブル時の法的・金銭的負担に対して支えとなるのが「特約」です。
今回は数ある特約の中から、ライダーにとっていざという時に力になるような代表的な特約を解説します。
※本記事は任意保険の特約に関する一般的な内容を紹介するものであり、
名称や補償内容、補償範囲等の詳細は各損害保険会社によって異なります。
詳しくは各損害保険会社のホームページや、加入している保険証券をご確認ください。
① 弁護士費用等特約
主に、自分に過失のない、もらい事故（例：信号待ちでの追突など）に遭った際、
相手との示談交渉や裁判を弁護士に依頼するための費用の一部を補償してくれる特約です。
この特約がなぜ大事なのかと言いますと、自分に過失が全くない事故の場合、
自分の加入している保険会社が相手方へお金を支払う必要性がないため、
保険会社が事故の当事者となることはできず、
示談を代行することができなくなってしまうからです。
そうなると自分自身で直接相手と交渉する必要があるのですが、
相手が不誠実な場合に自分で交渉するのは大きな精神的負担になってしまいます。
しかし、この特約があれば自己負担を抑えつつ（または自己負担なしで）弁護士に依頼できるので安心です。
費用面については会社にもよりますが年間数千円程度の追加で加入できることが多く、
万が一の時に支えとなる特約と言えるでしょう。
また、過失がある場合でも、示談交渉での過失割合や支払金額がまとまらないなど、
交渉が難航した場合にもこの特約は使えますので、自分が加入している・検討している
保険プランについているか確認してみましょう。
② 人身傷害特約（もしくは人身傷害保険という名称の場合もあります）
人身傷害特約とは事故によって自分（および同乗者）が死傷した際、保険金が支払われる特約です。
よく比較される搭乗者傷害保険との一番大きな違いは、契約時に定められた上限の範囲内で
過失割合に関わらず実際の損害額ベースで補償が受けられること。
基本的な搭乗者傷害保険ですと定額払い（例：入院1日につき〇〇円、死亡・後遺障害▲▲万円）なのに対し、
人身傷害特約は治療費の実費に加え、休業損害（働けなくなった分の収入）や精神的損害などがカバーされます。
また、本来であれば過失割合に応じて補償金額は減額されるものなのですが、
この特約があると基本的には減額されることなく受け取れます。
さらに、示談交渉が長引いてしまった際にも、交渉がまとまる前にお金の一部を受け取ることができるので、
そういった面でも安心感があります。
バイクでの事故はクルマに比べて大けがにつながりやすい傾向があります。
この特約に入ると保険料はいくぶん上がってしまいますが、
さまざまな点で補償が手厚いので、安心感をプラスするために検討したい特約と言えます。
③ 対物超過修理費用特約
この特約は、相手の車の修理費が車の時価額を超えてしまった場合にその差額分を限度額を上限とし、
過失割合に応じて補償してくれる特約です。
「私は対物無制限にしてあるから、この特約はなくても大丈夫。むしろ何の意味があるの？」
とお思いの方もいるかと思いますが、実はこんなケースがありえます。
法律上は時価額までしか賠償責任を負わないため、年式が古く人気の高い機種等と事故を起こした場合、
修理費用が車の時価額を大きく上回ることがあります。
修理費用については差額を巡って相手とトラブルになりがちなので、
この特約があるとよりスムーズに相手との交渉を進めることができます。
ただ、この特約は上記でも書いてある通り、限度額が定められていることが一般的なため、
保険約款やWebサイトなどで限度額はいくらか予め知っておくとよいでしょう。
④ 無保険車傷害特約（もしくは無保険車傷害保険という名称の場合もあります）
最後に紹介するのが、無保険車傷害特約。
この特約の内容は、自動車事故等で亡くなられた、もしくは後遺障害が生じた際に、
相手方が任意保険に加入していないなどの理由で十分な補償を受けられないときに、
その損害について保険金が支払われる特約です。
自動車事故を起こしてしまった相手方が必ずしも任意保険に入っているわけではないため、
万が一、無保険車との事故に遭ってしまった場合に、深刻なトラブルになるケースがあります。
この特約は任意保険に自動でセットされている場合があるため、ご自身が加入している保険の契約内容を一度確認してみるとよいでしょう。
まとめ：特約は単なるおまけではなく、自分を助けるお守り
バイクの任意保険は、本体である「対人・対物に対する補償」がベースであることは言うまでもありません。
ただ、自分が加入している特約をしっかりと確認しておくことは、事故の被害から身を守るという点においても
非常に重要なことだと言えます。月々の保険料も大事ではありますが、
「もしもの時の金銭的・精神的リスクを抑えたい」という方は、
ぜひ見積もりの段階でこれらの特約を検討してみてはいかがでしょうか。
今回、前編として４つの特約をご紹介いたしましたが、
後編では、加入していると便利な特約をご紹介いたしますので、そちらもお楽しみに。
